清明節(jié)后的十多天里，銀監(jiān)會下發(fā)了7個文件，有服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的，有監(jiān)管處罰機(jī)制改革的，有防控風(fēng)險的，有防“三套利”的，有彌補(bǔ)監(jiān)管短板的……在此期間，銀監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也走馬燈似地回答記者提問，爭先恐后地介紹改革制度及措施舉措。
銀監(jiān)會最近的“畫風(fēng)突變”，與中央提出“要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置”有關(guān)。從銀監(jiān)會“換帥”到各項政策密集出臺，也就短短1個多月，但從下發(fā)的各類文件可以看出，治理當(dāng)下銀行業(yè)“頑疾”的思考已不是一天兩天了。
監(jiān)管部門文件零七碎八地發(fā)了這么多，到底會如何影響你我的“錢袋子”?
01
投資者：理財資金去向不再“霧里看花”
不少人購買理財產(chǎn)品，從不看資金投向哪里，僅盯著收益率有多高。也有投資者坦言，“即便我關(guān)心資金去向，但錢到底去了哪里誰又能說清楚?”
這話確實不假，當(dāng)下不少金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過長、參與方眾多，底層資產(chǎn)往往看不出“廬山真面目”。你以為自己買的是理財產(chǎn)品，殊不知資金已投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢又通過某個資管計劃流向某個信托……
本來，投資應(yīng)該遵守”賣者盡職披露、買者風(fēng)險自負(fù)”原則，但很遺憾，打一開始賣者就沒有將信息如實披露，簽訂的銷售合同語焉不詳，而代銷人員更是凈撿好聽的說。
為此，銀監(jiān)會最近發(fā)了多個文件，把整治的矛頭和重點指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。其中，在銀監(jiān)會公布的“彌補(bǔ)銀行業(yè)監(jiān)管制度工作項目”中，擬推出《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。
監(jiān)管要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財、信托等產(chǎn)品和服務(wù)透明度，強(qiáng)化穿透管理，縮短融資鏈條。對投資者而言，可以更清晰地把控理財或信托產(chǎn)品風(fēng)險，不會盲從代銷人員推薦。畢竟，自己的錢還要自己掌握風(fēng)險。
02
購房者：個人住房貸款因城施策
3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度，個人住房貸款余額19.1萬億元，增速環(huán)比回落1.1個百分點。
因為違約率較低，且有房屋作抵押，個人房貸業(yè)務(wù)歷來受到金融機(jī)構(gòu)偏愛。但隨著熱點城市房價飆升，眼看風(fēng)險不斷積聚，銀行心里也開始打鼓。銀行不是當(dāng)鋪，手握一堆房產(chǎn)也不便處置，收緊房貸也是必然。
目前，北上廣深均進(jìn)入“認(rèn)房又認(rèn)貸”時代。另據(jù)不完全統(tǒng)計，3月全國約30個城市發(fā)布了房貸調(diào)控新政。因此，對想貸款的購房者而言，熱點城市的房貸政策一時間恐難放松。
不過，三四線城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存，銷量依然保持高位，所以“一刀切”的房貸政策肯定是不科學(xué)的。由此，監(jiān)管部門一再強(qiáng)調(diào)，分類調(diào)控、因地因城施策，落實差別化住房信貸政策。因此對于在三四線城市購房者來說，住房貸款并未受到太大影響。
03
在校學(xué)生：校園網(wǎng)貸清理后傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)逐漸回歸
一度因為壞賬率高、學(xué)生無力還款而使銀行撤出的校園市場，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)，并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品最為流行。
但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應(yīng)運(yùn)而生。銀監(jiān)會在近期發(fā)布的文件中，點名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。
其實，清理違規(guī)業(yè)務(wù)容易，但解決在校學(xué)生合理的金融需求卻不容易。為不把學(xué)生們的借貸需求引到“地下”，需要商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新回到校園，利用互聯(lián)網(wǎng)金融方式創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù)。
從更長遠(yuǎn)來看，社會誠信體系建設(shè)迫在眉睫。發(fā)展在校大學(xué)生的信用貸款需要有據(jù)可循，因此個人征信體系需要對大學(xué)生這樣的信用“小白”加強(qiáng)信息建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更為有效的放貸依據(jù)。
04
企業(yè)主、 個體戶：整治不當(dāng)收費(fèi)降低融資成本
由于處于弱勢地位，小企業(yè)主和個體戶面對銀行往往缺乏議價能力，有時根本就享受不到“貨真價實”的服務(wù)，變相推高企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財務(wù)顧問費(fèi)卻沒有獲得服務(wù)，有的企業(yè)流動資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票，有的個體戶被強(qiáng)制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……
在利差不斷收窄的背景下，銀行中間業(yè)務(wù)收入成為支撐收入增長的重要來源之一，但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)“取財有道”。雖然監(jiān)管部門多次發(fā)文治理亂收費(fèi)，但是一些銀行通過變換收費(fèi)項目，給一些服務(wù)換上“馬甲”又開始收費(fèi)，這就要求監(jiān)管部門不斷地堵漏洞。
此次監(jiān)管部門明確提出要整治不當(dāng)收費(fèi)，將檢查銀行是否存在無實質(zhì)性服務(wù)、超出價格目錄范圍收費(fèi)，或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售收費(fèi)、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件。如果整治效果明顯，小微企業(yè)和個體戶的融資成本或有所下降。
05
金融從業(yè)者：再難套利、調(diào)整薪酬
時下，層層嵌套包裝出來的金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂。銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實體經(jīng)濟(jì)，而是更多在機(jī)構(gòu)中空轉(zhuǎn)。資金“脫實向虛”餓瘦了實體經(jīng)濟(jì)，卻喂肥了部分金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者們。
金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜的同時，金融交叉性風(fēng)險也在加大。對此，監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”，堵住一些有牌照依賴、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)，使其難再坐享其成。
與此同時，監(jiān)管將在不當(dāng)激勵方面展開專項治理，加大對金融從業(yè)人員考評指標(biāo)和考核機(jī)制的檢查，看是否存在重業(yè)績輕風(fēng)險、指標(biāo)過高過重不切實際，薪酬支付上是否有延期支付，風(fēng)險責(zé)任是否與薪酬掛鉤等。
看來，自銀行不能“躺著掙錢”后，銀行的“金領(lǐng)”當(dāng)?shù)靡膊荒敲慈菀琢?，風(fēng)險責(zé)任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標(biāo)尺。
記者吳雨
