在“以房養(yǎng)老”試點四年后，銀保監(jiān)會7月31日發(fā)布《關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》指出，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（簡稱“以房養(yǎng)老保險”）推廣至全國范圍。
自2014年7月起，北京、上海、廣州、武漢成為全國首批試點地區(qū)，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。如今，四年過去了，試點情況如何？湖北日報全媒記者就此作出探訪。
最近一筆業(yè)務(wù)是一年前做的
“房子是留給子女的，辛苦一輩子買的房子，不會抵押出去養(yǎng)老?！?月24日，家住武昌徐東65歲的李奶奶對記者說。
而這也是很多老年人的觀點。
所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
盡管多家保險公司獲得“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)資格，但全國實際上僅幸福人壽一家有相關(guān)產(chǎn)品落地。
8月24日，記者從幸福人壽湖北分公司獲悉，從2014年啟動至今，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)共在武漢落地4單3戶（單身老人為1單1戶，夫婦為2單1戶）。
最新的一筆業(yè)務(wù)是一年前辦理的。江岸區(qū)的黃婆婆（化名）一個人獨居，今年61歲，住房約80平方米，每月退休金有2700多元。一次偶然的機會，她聽說“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，她認為“以房養(yǎng)老”能每月增加養(yǎng)老金，非常適合自己。
2017年9月份，她將房子抵押給幸福人壽，每月可從保險公司領(lǐng)取3100多元養(yǎng)老金。加上本來的退休金，黃婆婆每月合計養(yǎng)老金達到5800多元。
這一年，黃婆婆生活發(fā)生了很大的變化。她不僅翻修了房屋，還報名了老年大學(xué)，并每月安排一次旅游。
之所以社會接受度不高，推廣較慢，幸福人壽湖北分公司相關(guān)負責(zé)人表示，主要是養(yǎng)老觀念、消費觀念問題，在傳統(tǒng)文化的影響下，“養(yǎng)兒防老”思想觀念依然深入人心。很多人長者認為，辛苦一輩子買的房子，要作為遺產(chǎn)留給子孫，不能拿出來抵押消費，自己苦點無所謂，不能吃老本。
最近，隨著“以房養(yǎng)老”在全國的推廣，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)受到更多的老人關(guān)注。幸福人壽湖北分公司介紹，最近一個多星期，接到了60多個咨詢電話。目前，簽訂“以房養(yǎng)老”意向書的有30單（20戶），啟動評估流程的有14單（10戶）。
“以房養(yǎng)老”虧不虧？房子升值的錢歸繼承人
有網(wǎng)友對“以房養(yǎng)老”評論說，“買房子貸款，才還清，又要抵押出去養(yǎng)老，來也空空去也空空?！?/p>
很多人認為，以房養(yǎng)老就是把房子“賣給”保險公司了，老人去世后，保險公司獲得房子，房子如果未來增值也被保險公司賺了。其實，這是對“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的誤解。
據(jù)介紹，辦理“以房養(yǎng)老”的條件是，房子必須是30年房齡以內(nèi)的70年產(chǎn)權(quán)住宅，產(chǎn)權(quán)在老人名下，沒有貸款，老人年齡在60-85周歲之間。如果夫妻雙方健在，房屋產(chǎn)權(quán)必須在兩人名下，也必須兩人同時辦理“以房養(yǎng)老”。
以武漢市200萬元的房產(chǎn)為例，如果是70歲男性一人的話，每月可以從保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金6720元；70歲女性一人，每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金5776元；70歲的夫妻兩人共同領(lǐng)取，每月可領(lǐng)取6248元。
如果20年后，老人90歲去世，房子增值到了400萬元。將會發(fā)生什么情況？
實際上，辦理“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的時候，老人必須對房子指定繼承人。老人去世后，繼承人優(yōu)先享有房屋回購權(quán)，回購金額是20年的養(yǎng)老金加上5.5%的年復(fù)利。這個回購金額與房屋自身增值、貶值沒有任何關(guān)系。
如果繼承人放棄房屋優(yōu)先回購權(quán)，那么，保險公司將通過市場行為對房屋進行處置。如果房子賣了400萬元，假設(shè)20年的養(yǎng)老金加上復(fù)利僅有240萬元，這160萬元的差價是否就是保險公司賺走了呢？答案是否定的，保險公司會把160萬元差價退給房屋繼承人。如果房子沒有增值反而貶值，只賣了180萬元的話，這其中的損失就完全由保險公司承擔(dān)。
“保險公司的利潤就是5.5%的養(yǎng)老金利息收入，保險公司并不要房子，房子增值與保險公司無關(guān)，房子貶值保險公司要承擔(dān)損失?！毙腋Ｈ藟酆狈止疽苑筐B(yǎng)老業(yè)務(wù)負責(zé)人賀茂銀說，這也是其他很多保險公司不太積極介入這一市場的緣故，試點期間業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收益也有限，還要承擔(dān)房價下降的風(fēng)險。
湖北日報全媒記者 張陽春
