海投君昨天躺在床上思緒漫游，退休后，要帶著豐厚的自己和微薄的行李，先去浪漫的土耳其，再去東京和巴黎，各種溫泉、spa、美食、娛樂走起來。正幻想著退休后放飛自我的美好生活，忽然虎軀一震！誒？我退休金有多少？
今天我們就來聊一下退休金的這些事兒。
先把結(jié)論告訴大家，別管你是80后還是90后，養(yǎng)老從此時此刻，就要開始準備了！
對于90后來說，他們認為這個話題似乎還很遙遠。
有的人會說：我60歲才退休呢？提前5年再做規(guī)劃就夠了。
又有人會說：我每個月都有交社保??？還攢錢做什么？
請大家在回答這些問題之前，思考這樣一件事情：退休后，你愿意降低你的生活水平么？
如果您說“我不愿意”，那么，請繼續(xù)閱讀下去。
01
首先跟隨海投君了解一下養(yǎng)老金的構(gòu)成。
養(yǎng)老金具體由哪幾部分構(gòu)成的？
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)
【個人賬戶存額=工資*繳納費率*繳納月數(shù)】
【計發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命—退休年齡）X12）】
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資 ( 1 + 本人平均繳費指數(shù) ) ÷ 2 × 繳費年限 × 1%【本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù)】
注意：
平均繳費工資指數(shù)是指參加養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌人員歷年繳費工資指數(shù)的平均值。
它由參保人每年的繳費基數(shù)除以當?shù)厣夏甑脑趰徛毠て骄べY，得出繳費當年的繳費工資指數(shù)，每年計算一次，到退休時，把每年的繳費工資指數(shù)相加，然后再除以實際繳費年限得出的。
目前，養(yǎng)老保險交滿15年，達到退休年齡，就可以領(lǐng)取基本保障。
02
不妨為大家舉個例子，看看連續(xù)繳納15年，未來究竟能拿多少養(yǎng)老金？
假設(shè)劉先生，連續(xù)繳納15年社保，月薪5000元，年薪6萬左右。我們來看看陳先生60歲退休后，每月可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
個人賬戶養(yǎng)老金=（5000*8%）*（12*15）/139=517.98元
假設(shè)平均繳費指數(shù)為1，所在省份上年度在崗職工月平均工資5000。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=5000（1+1）/2*15*1%=750元
每月養(yǎng)老金=517.98+750=1267.98元
綜上，如果您覺得繳納15年養(yǎng)老保險就夠了，以上數(shù)字就是您未來每個月要面對的。
你可以在退休后保證生存的基本需求，但別忘記醫(yī)療、子女、生活帶來的支出，除去種種必要開銷后，很有可能旅行、打牌、養(yǎng)生會所等等娛樂活動就再與你無關(guān)了。
想清楚，你真的愿意這樣么？
為了做個對比，來看看連續(xù)繳納養(yǎng)老保險超過15年的人，退休后每月可以領(lǐng)取多少？
假設(shè)趙先生，25歲畢業(yè)后開始上班，60歲退休，連續(xù)繳納年社保35年，同樣月薪5000元，年薪6萬左右。我們來看看趙先生60歲退休后，每月可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
個人賬戶養(yǎng)老金=（5000*8%）*（12*35）/139=1208.63元
假設(shè)平均繳費指數(shù)為1，所在省份上年度在崗職工月平均工資5000。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=5000（1+1）/2*35*1%=1750元
每月養(yǎng)老金=1208.63+1750= 2958.63元
同樣是5000元月薪；繳納15年社保的劉先生每月可得1267.98元；繳納35年社保的趙先生每月可得2958.63元；
很明顯，繳納社保時間更長的趙先生，在退休后每月得到更多的養(yǎng)老金。
但是，這兩位的退休金，相比上班工資都是大打折扣的。
趙先生退休后勉強可以拿到工資的一半，而劉先生只能拿到工資的1/3。
以上的例子是為了讓那個大家能夠更直觀了解退休金額的構(gòu)成。
感興趣的朋友可以大致推算一下自己的退休金，你們會發(fā)現(xiàn)，薪資越高的人群，其退休金相比目前的薪水差距越大。
1.無論收入高或者低，你的退休金相比上班時的工資，都是大打折扣的。
2.繳納時間越長，退休金越高。
3.繳納金額越多，退休金越高。
03
對于一個年輕人來說，現(xiàn)在的攢下的養(yǎng)老錢未來還剩多少？
以趙先生為例：月薪5000元，連續(xù)繳納35年，目前是個月光族（現(xiàn)在的物價和消費力，大家都懂得），假設(shè)壽命為80歲，退休后還有20年的時間。
假設(shè)趙先生退休后不生大病，沒有倒霉孩子啃老，也不去旅游休閑娛樂。
以目前5000元的消費能力，趙先生基本生活支出（僅僅是基本生活）每年約6萬。20年需要120萬。
好的，你想說攢夠這120萬，我就可以應付養(yǎng)老了。
那么再算上通貨膨脹，根據(jù)IMF的最新預測，2018年全球通脹率約為3.5%。
因為這個數(shù)字是浮動的，我們暫且用此數(shù)值計算未來。
現(xiàn)在的120萬，35年后購買力就是1,200,000/（1+3.5%）^35，約為36萬元。
注意，以上的例子，僅僅維持基本生存的水平。
目前的年輕人，未來面對上有老下有小的411甚至是422家庭結(jié)構(gòu)，醫(yī)療壓力、教育壓力、生活壓力隨之未來，再加上未來日趨嚴重的老齡化以及通貨膨脹吞噬資產(chǎn)，當今，年輕人養(yǎng)老壓力非常之大！
因此，年輕人們，現(xiàn)在準備養(yǎng)老金，你還覺得晚么？
04
那么，我們應該怎么靠譜的攢養(yǎng)老錢？
1.攢的多，不如掙得多，投資自己才是王道。
投資自己，不管是在哪個年代，都是實現(xiàn)財富增值的最佳方式，唯有讓自己更值錢，才能制造更多的金錢，如果月收百萬，還用愁苦養(yǎng)老嗎？
2.以房養(yǎng)老，可以安度晚年。
現(xiàn)在房價的走勢，大家心里都是清清楚楚的，尤其是北京的房價，漲速驚人。有套好房子，走向“逆襲”之路。
不過也要注意幾點：
（1）政策導向你永遠猜不準未來，比如限購、比如禁止買賣。
（2）在退休前，一定要還完貸款?。?o:p>
3.商業(yè)保險。
既然退休保險金不足以支付生活，補充幾份商業(yè)保險也是不錯的選擇。
這類保險主要是養(yǎng)老類型的投資類保險，其收益高于銀行，低于投資。
主要的特征是以保本長期儲備為主。
需要注意的是，商業(yè)保險領(lǐng)取方式不夠靈活，并且限制比較多。
如果中間退保，還會產(chǎn)生退保損失。
4.通過投資實現(xiàn)財富增值——固收產(chǎn)品先行。
如果以上三條，你正在努力實現(xiàn)，那么這一條的目的，是為了“戰(zhàn)勝”通脹率，實現(xiàn)保值的基礎(chǔ)上，盡量讓財富良性增值。
這個投資品種，不應是一夜暴富、突然跑路的高風險產(chǎn)品。
這個投資品種，也不應是收益低到連消費指數(shù)都跑不贏的保守產(chǎn)品。
那么，適合養(yǎng)老的投資品種，應該具備哪些特性：
收益穩(wěn)健、上可攻收益、下可戰(zhàn)風險
像股票、基金這樣收益虧損浮動較大的品種，就不該考慮。海投君首推的就是固定收益類產(chǎn)品。
什么是固定收益類產(chǎn)品，為大家解釋一下：
固定收益類產(chǎn)品主要是增加駕馭經(jīng)濟不穩(wěn)定性和控制風險的手段，滿足融資者需求，同時獲取超額收益。比如國債、信托、銀行定期存款、可轉(zhuǎn)換債券、債券型基金、固定收益類基金、固定收益理財產(chǎn)品等等。
以上，就是海投君為大家推薦的穩(wěn)妥存養(yǎng)老錢的方式，總之，為了過上“瀟灑”的老年生活，你應該加備努力！
