目前,網(wǎng)貸備案前的合規(guī)檢查正在如火如荼的開展。依據(jù)最新的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介合規(guī)檢查清單》即108條所示,備案主要考驗的是網(wǎng)貸平臺在資產(chǎn)項目、信息披露、出借人與借款人的保護等方面的合規(guī)性。由于優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)是支撐平臺穩(wěn)健運營的基礎(chǔ),是平臺敢于信息披露的前提,可以說,如果平臺具備了真實、小額分散的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),備案便成功了一半。那么,優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)究竟是什么樣子的呢?
1、從產(chǎn)品模式上看,平臺沒有將大標(biāo)拆成小標(biāo),沒有進行期限錯配或拆分,沒有凈值標(biāo)、集合標(biāo)、活期產(chǎn)品等監(jiān)管明令禁止的項目。
以廣信貸為例,廣信貸成立于2013年1月,是行業(yè)內(nèi)資深的老牌平臺,合規(guī)建設(shè)也一直走在行業(yè)發(fā)展的前列。目前,廣信貸旗下包括兩款散標(biāo)產(chǎn)品“人人+”和“信用+”,三種投資工具“簡單賺”、“月月賺”和“賺賺PLUS”。散標(biāo)的合規(guī)性不必多說,是最為純粹的點對點的借貸關(guān)系,真實性以及透明度都毋庸置疑。
接下來,重點說一下廣信貸的投資工具。在108條第一部分禁止性規(guī)定中第13條表示“借款人實際借款期限和出借人出借期限相匹配;或者在產(chǎn)品名稱中標(biāo)明持滿一定時間方可轉(zhuǎn)讓、同時已充分向出借人提示流動性風(fēng)險并由出借人事先書面確認的除外”。意思是,在期限匹配的條件下,具有鎖定期、提示流動性風(fēng)險、出借人書面確認等要素的投資工具是符合監(jiān)管規(guī)定的,“簡單賺”、“月月賺”和“賺賺PLUS”皆是如此。
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廣信貸“簡單賺”的風(fēng)險提示說明
2、從借款人的信息披露來看,一般而言,平臺披露的信息越多,資產(chǎn)信息越透明,項目相對來說越真實。隨機選擇廣信貸“人人+”一個標(biāo)的,在項目詳情中,平臺不僅披露了借款人的姓名、學(xué)歷、年齡、婚姻、房產(chǎn)等個人信息,還介紹了借款人所從事行業(yè)、崗位、收入等工作信息,并且廣信貸對于借款人的資料審核情況、信用狀況、還款來源等項目均做了詳細的說明,便于投資人進行參考。
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廣信貸"人人+"公積金貸(優(yōu)),編號:UC1809059的借款詳情部分截圖
3、從資產(chǎn)小額分散的特性來看,一般意義上,借款額度越小、借款人所在地、職業(yè)等越分散,項目的風(fēng)險性相對來說越低。并且,《暫行辦法》已明確提出關(guān)于限額的規(guī)定,即同一自然人在同一平臺的借款額度不超過20萬,在不同平臺的總額不能超過100萬;同一法人在同一平臺的借款不超過100萬,在不同平臺的總額不能超過500萬。
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廣信貸“人人+”項目列表
以“人人+”為例,“人人+”是廣信貸與冠誠聯(lián)合推出的一款消費金融類產(chǎn)品,“人人+”秉承“以人為本,小額分散,人人參與”的發(fā)展理念,以借款人公積金、社保和保單繳納情況等作為風(fēng)控參考,甄選有較高教育背景、穩(wěn)定經(jīng)濟收入及良好信用意識的優(yōu)質(zhì)借款人,有效保障人人+業(yè)務(wù)信貸安全。并且,“人人+”項目借款人分散在全國14個省53個城市,覆蓋了各行各業(yè)的具有借款需求的精英人群,單個借款額度不超過20萬,平均借款額度僅為6萬,兼具了“小額”、“分散”兩個屬性,最大限度的防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險,從而為投資人的資金安全增添了保障。
4、從風(fēng)控保障體系來看,如果優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),沒有專業(yè)、嚴謹?shù)娘L(fēng)控體系來保駕護航的話,資產(chǎn)項目在貸中、貸后等環(huán)節(jié)的風(fēng)險也是無法把控的。
據(jù)悉,廣信貸與資產(chǎn)合作方打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的同時不斷升級、優(yōu)化風(fēng)控體系,全方位降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。此風(fēng)控系統(tǒng)主要在貸前、貸中、貸后三方面進行控制管理。貸前,以3重審查和7層審批過濾甄別優(yōu)質(zhì)借款人,以多維度征信數(shù)據(jù)體系和三方征信進行風(fēng)險和反欺詐識別,以人行數(shù)據(jù)分析和IPC交叉校驗隔離風(fēng)險;貸中,通過用戶行為監(jiān)控系統(tǒng),借款人貸中的信用情況進行評估并及時預(yù)警;貸后,律師團隊的法律支持和貸后機制等措施切實維護投資人權(quán)益。
綜上所述,優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)必須擁有合規(guī)的產(chǎn)品模式、健全的信息披露、小額分散的項目以及專業(yè)的風(fēng)險控制體系,缺一不可。在具備優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)和其他雄厚的合規(guī)實力的基礎(chǔ)上,相信廣信貸備案成功的那一天不會太遠。
