小蕓26歲，是民企職員，她先生比她年長(zhǎng)3歲，兩年前留學(xué)歸來，是外企的工程師。倆人暫時(shí)還沒有要孩子的打算。目前，小蕓月收入2000元，她先生月收入 18000元，倆人每年還有3萬元的年終獎(jiǎng)。盡管只是個(gè)“二人世界”，但他倆每月日常支出就有9000元。這其中車輛等交通費(fèi)是2000元，房租是 2500元。小蕓的家庭開支合理嗎?他們準(zhǔn)備一年內(nèi)貸款買房，但不知能夠承受多大的貸款額度?
小蕓和先生對(duì)理財(cái)既不懂也沒時(shí)間，金融資產(chǎn)主要就是17萬元存款和回國(guó)前買的約值41000元的外國(guó)基金。他們想知道有什么樣的方式可以不用整天操心，卻有較好的投資回報(bào)?先生有公司給買的保險(xiǎn)，而小蕓卻沒什么保障，她很想買些保險(xiǎn)，卻不知什么品種適合?北京弘谷金融信息服務(wù)有限公司教你到底該如何理財(cái)。
家庭理財(cái)規(guī)劃摘要：小蕓的先生年輕有為，整個(gè)家庭收入很高，且有很大增長(zhǎng)空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)。這種類型家庭的投資目的是資產(chǎn)增值，而非維持日常支出。因此在理財(cái)時(shí)不宜過分保守，而喪失機(jī)會(huì)。建議長(zhǎng)期著重投資于股票市場(chǎng)。但由于半年內(nèi)購(gòu)房將耗盡幾乎全部積蓄，因此當(dāng)前資產(chǎn)分布以保全本金為主要目的。除繼續(xù)持有海外基金和購(gòu)買足額保險(xiǎn)外，盡早將購(gòu)房首付款單獨(dú)存入銀行。再有余款可通過基金或保險(xiǎn)間接投入股市。
建議一：壓縮日常開支，注重教育投資。雖然目前家庭收入頗豐，但房子等大項(xiàng)目尚未支出，故應(yīng)節(jié)儉合理地安排生活。建議養(yǎng)成記賬習(xí)慣，減少隨意消費(fèi)，每月壓縮2000元支出，當(dāng)不會(huì)降低生活水準(zhǔn)。同時(shí)建議小蕓加大自身教育投資，趁未生育孩子的空當(dāng)，可以攻讀熱門專業(yè)或職業(yè)資格，這是提高個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力和保持家庭和諧的重要因素。
建議二：高成數(shù)長(zhǎng)期限貸款購(gòu)房。由于當(dāng)前利率較低，購(gòu)房用貸款的思路是正確的。一般地，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會(huì)影響正常生活。按客戶情況，每月還款能力至少在5000元以上。假設(shè)按八成30年方式貸款，額度可以達(dá)到80萬元，加上首付20萬元，購(gòu)房總價(jià)將達(dá)到100萬元。裝修和家電等也可以通過貸款解決。由于貸款消費(fèi)，客戶可以有更多資金進(jìn)行組合投資。
建議三：購(gòu)買足額保險(xiǎn)，建立財(cái)務(wù)安全屏障。小蕓目前急需意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。其保障額應(yīng)至少相當(dāng)于意外喪失勞動(dòng)能力后若干年的生活費(fèi)用、治療大病所需的費(fèi)用和教育費(fèi)用等。依據(jù)上述計(jì)算的保額來測(cè)算是買保障類的還是買理財(cái)類的險(xiǎn)種，前者比較便宜，后者因有投資回報(bào)而比較貴，但都可以起到保障效果。根據(jù)收支狀況，客戶可以購(gòu)買理財(cái)類品種。另外，貸款買房后，小蕓夫妻還應(yīng)按貸款本息余額增加保險(xiǎn)保障額，以確保即使發(fā)生不幸事故，也不會(huì)因無力還款而失去住房。12下一頁>>
建議四：月度結(jié)余應(yīng)長(zhǎng)期間接、“定期定額”投入股市。世界范圍的家庭投資歷史證明，股票是獲利最高的百姓理財(cái)工具，而購(gòu)買投資基金可以通過專家間接投資股市，既可獲取更高收益又可有效回避風(fēng)險(xiǎn)。所謂“定期定額”方式是指每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏的一種投資方式。市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買到較少的單位數(shù);市價(jià)下挫時(shí)，買到較多的單位數(shù)。長(zhǎng)期下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)再一次性賣出，因此又被稱為“傻瓜投資術(shù)”。這種方式在西方頗為流行?，F(xiàn)在在國(guó)內(nèi)，不僅保險(xiǎn)公司，而且基金公司也開始同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從客戶賬上扣款買入金融產(chǎn)品。對(duì)于整日忙于工作和家庭的上班族，是種輕松省力的投資方式。除維持必要的備用金外，北京弘谷金融信息服務(wù)有限公司小編建議客戶將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市，通過復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長(zhǎng)期回報(bào)。
建議五：備用金也可購(gòu)買國(guó)債?？紤]客戶收入穩(wěn)定豐厚，備用金相當(dāng)于三個(gè)月生活費(fèi)即可。由于國(guó)債利率高于儲(chǔ)蓄，免稅且可即時(shí)變現(xiàn)，也可用備用金購(gòu)買。
北京弘谷金融信息服務(wù)有限公司成立于2015年。注冊(cè)資金5000萬。主要實(shí)體項(xiàng)目投資。有專業(yè)的顧問團(tuán)隊(duì)和理財(cái)團(tuán)隊(duì)。
