近日，“以房養(yǎng)老”保險(也稱：住房反向抵押養(yǎng)老保險)四年試點到期，幸福人壽在細分市場和養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方面進行了不斷的創(chuàng)新探索，為老年人的多樣化養(yǎng)老提供了一個新選擇。
“以房養(yǎng)老”作為保險業(yè)服務(wù)社會養(yǎng)老保障體系供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果，已正式納入我國頂層設(shè)計的視域。大力推進“以房養(yǎng)老”市場發(fā)展，積極探索存量房產(chǎn)養(yǎng)老資源化的最優(yōu)轉(zhuǎn)化途徑和實行形式，是適應(yīng)當(dāng)前我國人口老齡化日益加深新局勢，不斷豐富完善我國多層次養(yǎng)老保障體系，有效破解社會養(yǎng)老困局“社會問題”的重大戰(zhàn)略舉措。
住房反向抵押養(yǎng)老保險即“以房養(yǎng)老”的保險版，是指將“住房抵押”和“終身養(yǎng)老年金保險”相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險，即擁有房產(chǎn)完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司后，繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償還養(yǎng)老保險等相關(guān)費用。
在客戶選擇上，幸福人壽依照三優(yōu)先原則，優(yōu)先考慮孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡群體三類人.在已承保的家庭中，近一半家庭無子女，數(shù)據(jù)結(jié)果符合幸福人壽的設(shè)想，即把錢花在更適合的人群，起到精準扶貧、定向幫扶的社會效應(yīng)。
對幸福人壽而言，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)體現(xiàn)出了一家保險企業(yè)的專注和專業(yè)。
深耕產(chǎn)品
堅持保險姓保原則，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險仍然是保險產(chǎn)品屬性。四年來，在總結(jié)試點案例的基礎(chǔ)上，分析現(xiàn)有客戶的體驗，深入研究，不斷改進和完善以房養(yǎng)老產(chǎn)品，于此同時，探索和開發(fā)以房養(yǎng)老相關(guān)的保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。
細分市場
為了能夠更好開展以房養(yǎng)老相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)，幸福人壽從2014年開始每年開展“幸福家庭日”社區(qū)助老公益活動，借助活動進行“以房養(yǎng)老”的需求調(diào)研，專注細分市場，做好更加精細化的管理。
細化服務(wù)
幸福人壽在積極探索在產(chǎn)品之外，還在為老人提供更精細化的養(yǎng)老服務(wù)上下功夫，比如與專業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)合作，開展養(yǎng)老度假、護理、中醫(yī)保健等服務(wù)。
據(jù)中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所副所長姜向群介紹，目前我國無子女老年人的數(shù)量還是較多的。根據(jù)比較可靠的估算，我國有100萬個失獨家庭，且每年以約7.6萬個的數(shù)量持續(xù)增加。此外，自上個世紀八十年代以來我國出國留學(xué)工作定居在國外的人數(shù)快速增加，其中有些人不再需要國內(nèi)父母的房產(chǎn)，也不方便照顧父母晚年的生活，這部分老年父母也具有“以房養(yǎng)老”的需求。
來自北京市海淀區(qū)的趙老是幸福人壽“以房養(yǎng)老”保險去年剛投保的客戶?，F(xiàn)年71歲的趙老與老伴退休前是事業(yè)單位干部，老兩口退休工資合計有一萬多元，享受社保等多項保障。由于兒子生病去世，老兩口對自己未來的養(yǎng)老生活特別關(guān)注。就在偶然機會，趙老關(guān)注到了“以房養(yǎng)老”保險，通過咨詢得知可以將房產(chǎn)抵押給保險公司后，還可繼續(xù)在原有房屋中選擇“居家養(yǎng)老”，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故。
“當(dāng)時，我就覺得這個產(chǎn)品對于我們這種失獨老人再合適不過了。”趙老說道，隨后便簽訂了相關(guān)協(xié)議，并于2017年9月起每月領(lǐng)取保險公司發(fā)的17000多元養(yǎng)老金。
隨著人口老齡化不斷擴張，一方面老年人口比重快速提高，老年人數(shù)量快速增加，同時老年人的壽命也在不斷延長。這樣必然增加社會和家庭養(yǎng)老的需求，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式以及社會保障式的養(yǎng)老方式很難滿足日益增長的養(yǎng)老需求，必須建立多種途徑和多種資金來源的養(yǎng)老模式。
根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》，調(diào)查對象中60歲以上老人擁有一套或一套以上房產(chǎn)的比例占83.5%，而同一報告顯示超過八成的人群的養(yǎng)老儲備尚未達到預(yù)期的養(yǎng)老資金儲備需求。隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變和家庭代際關(guān)系的變化，選擇自主型養(yǎng)老的人數(shù)會越來越多。
四年來，以房養(yǎng)老以本土實驗的形式，再次驗證了已被西方發(fā)達國家反復(fù)驗證了的事實：以房養(yǎng)老的有效開展需“保險+政府”雙輪驅(qū)動，政府的定位實際上是讓其扮演了“再保險”的角色。從長遠發(fā)展角度，“以房養(yǎng)老”制度與政府主導(dǎo)的基本社會保障制度的互補性，社會養(yǎng)老資源與政府公共財政資源的替代性，房產(chǎn)市場發(fā)展與政府行為的激勵兼容性，以及“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的公共性和準公益性等，支持了“以房養(yǎng)老”市場“再保險”機制由政府提供的合理性。助力“以房養(yǎng)老”市場發(fā)展，不僅僅是保險機構(gòu)和政府的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，也是全社會的共同責(zé)任。
十九大報告中指出“中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”，在養(yǎng)老領(lǐng)域的突出體現(xiàn)即為，養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展供需不平衡，難以滿足老年人日益緊迫和多樣化的養(yǎng)老需求。“以房養(yǎng)老”作為養(yǎng)老保險的新選擇，不僅緩解了傳統(tǒng)居家養(yǎng)老模式的經(jīng)濟壓力，助力養(yǎng)老保障體系日臻完善，豐富和探索金融領(lǐng)域供給改革，更提升了老年人的生活品質(zhì)，做到了“有備而老”。
