近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，我們?cè)谙硎?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+金融”所帶來(lái)便利的同時(shí)，也開(kāi)始體驗(yàn)平臺(tái)“爆雷”所帶來(lái)的痛苦。尤其是過(guò)去的一個(gè)月，網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)了大規(guī)模的“雷潮”，多家網(wǎng)貸平臺(tái)因還款逾期而被舉報(bào)立案，筆者一朋友在杭州所投資的金聚鑫(杭州)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司的平臺(tái)“十六鋪金融”也未能幸免。一時(shí)間，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的圈子風(fēng)聲鶴唳，沒(méi)有人知道自己所投資的平臺(tái)是不是安全。這次雷潮發(fā)生的背后，到底有著什么樣的原因?
借款企業(yè)無(wú)法按時(shí)還款是原因之一。網(wǎng)貸平臺(tái)為用戶提供借貸資金通常是基于用戶個(gè)人身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、信用記錄等資料做出自己借貸的決策。然而，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用記錄體系還還健全，因此多數(shù)情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)往往對(duì)借貸者的信息真實(shí)性缺乏有效掌握，且網(wǎng)貸行業(yè)面對(duì)的客戶，多數(shù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)篩選后略帶瑕疵的客戶，從而有可能造成平臺(tái)的巨大損失， 進(jìn)而發(fā)生“爆雷”。
如果僅僅是發(fā)生以上的原因，還不足以導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)的大面積“爆雷”，畢竟只要借貸關(guān)系是真實(shí)的、客戶的抵押物也是真實(shí)的，那么逾期還款的情況即使發(fā)生，那也只是在一定的比例之內(nèi)，就像銀行的不良貸款，正常都很控制在一定的百分率之內(nèi)，而不太可能發(fā)生大規(guī)模的逾期。
那么現(xiàn)實(shí)中“互金雷潮”的發(fā)生，其主要原因便是網(wǎng)貸平臺(tái)違法操作。違法的操作的手法最主要的就是“假標(biāo)”，即平臺(tái)虛構(gòu)標(biāo)的讓投資人投資，進(jìn)而將資金用于還舊帳、炒股、購(gòu)置房產(chǎn)、個(gè)人揮霍等等，時(shí)間一長(zhǎng)必然出現(xiàn)資金鏈斷裂，進(jìn)而造成平臺(tái)“爆雷”。而因假標(biāo)而“爆雷”的平臺(tái)，多數(shù)存在負(fù)責(zé)人、股東蓄意、惡意為之的情形。用假標(biāo)圈錢，然后轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、跑路，即使被控制，那也是“犧牲一個(gè)人，幸福一幫人”，但事實(shí)上，他們是用著成千上萬(wàn)人的血汗錢，犧牲了成千上萬(wàn)家庭的幸福生活。
那么“互金雷潮”的背后我們又應(yīng)該反思什么?
首先是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的缺位。在“金融創(chuàng)新”的大背景下，主管部門(mén)沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)審核，導(dǎo)致眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)打擦邊球的行為;而且因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的缺位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的違法成本太低，和巨大的違法收益相比，極低的違法成本很容易讓人鋌而走險(xiǎn)，這需要各級(jí)政府制定相應(yīng)法律條款，加強(qiáng)審核，并且規(guī)范平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)所受處罰，從而凈化投資環(huán)境。
其次是交易信息安全沒(méi)有保障。眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，他們的信息安全保障能力參差不齊，加上主管部門(mén)沒(méi)有進(jìn)行有效的監(jiān)管，這就導(dǎo)致平臺(tái)的交易信息容易被篡改，從而給投資者造成損失。而要維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全，可以采取統(tǒng)一平臺(tái)或第三方數(shù)據(jù)保管的模式，讓有大數(shù)據(jù)保存加密技術(shù)的企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)管理和維護(hù)，各企業(yè)只需接入平臺(tái)即可，這不僅能更好的確保數(shù)據(jù)安全，而且能讓管理部門(mén)進(jìn)行更有效的監(jiān)管。
再次是管理部門(mén)的監(jiān)管缺位。在“金融創(chuàng)新”大潮的背后，不少政府主管部門(mén)官員以及各級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，為各種互金企業(yè)站臺(tái)、宣傳，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了“野蠻生長(zhǎng)”的時(shí)代，比如文章開(kāi)始提到的“十六鋪金融”歷年來(lái)多次獲得“浙江省誠(chéng)信企業(yè)示范單位”、“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融十佳誠(chéng)信示范平臺(tái)”、“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控典范”、“浙江十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品”、“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)百?gòu)?qiáng)企業(yè)”等榮譽(yù)稱號(hào)，同時(shí)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、杭州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的會(huì)員。然而，在一系列榮譽(yù)和身份的背后，相應(yīng)的監(jiān)管卻沒(méi)有跟上。其實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)和早前的那些線下非法集資有明顯的區(qū)別，線上投資的模式讓網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有多少隱蔽性，畢竟所有的標(biāo)的、利率都是公開(kāi)的，主管部門(mén)只要有心監(jiān)管，其實(shí)很容易做到，而只要監(jiān)管到位，相信那些平臺(tái)的假標(biāo)等違法行為也能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，從而能主動(dòng)采取措施，保護(hù)投資人的利益。然而，令人遺憾的是，那么多的平臺(tái)爆雷，我們沒(méi)有看到主管部門(mén)和協(xié)會(huì)在事前能有效介入，有的只是受害人報(bào)案后的被動(dòng)調(diào)查。
有觀點(diǎn)認(rèn)為：投資有風(fēng)險(xiǎn)，作為投資人要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和損失本金的心理準(zhǔn)備。這話是沒(méi)錯(cuò)，但是作為眾多的投資者來(lái)說(shuō)，只要是所有的標(biāo)的都是“真實(shí)、合法、有效”的，正常的投資損失可以承擔(dān);然而如果是網(wǎng)貸平臺(tái)披著合法的外衣，籠罩著各類獎(jiǎng)項(xiàng)所帶來(lái)的光環(huán)，卻干著非法集資的事，從而給投資者帶來(lái)巨大的損失，這已經(jīng)超出了正常投資風(fēng)險(xiǎn)的范疇。畢竟普通投資者對(duì)主管部門(mén)給那些互金企業(yè)的榮譽(yù)有一種天然的信任感，從而很難甄別出其中的問(wèn)題。而這也正是監(jiān)管部門(mén)所應(yīng)該擔(dān)負(fù)的責(zé)任。作為普通投資者，參加網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)投資，需要的是主管部門(mén)事前的監(jiān)管和預(yù)警，而不是事后一句“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的推卸責(zé)任和不作為。
金融創(chuàng)新不是一句口號(hào)，而是應(yīng)有一系列的法規(guī)作為配套，應(yīng)有嚴(yán)格的審批、監(jiān)管流程作為保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給我們帶來(lái)了便利，但同時(shí)其背后所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也需要主管部門(mén)高度重視并切實(shí)解決。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生問(wèn)題的平臺(tái)，要集中力量辦案，盡最大的可能為投資者挽回?fù)p失;對(duì)于沒(méi)有發(fā)生問(wèn)題的平臺(tái)，則要加強(qiáng)監(jiān)管，加快備案進(jìn)度，不符合要求的引導(dǎo)有序退出，并切實(shí)確保投資者的利益。畢竟網(wǎng)貸平臺(tái)的涉及頁(yè)廣，影響范圍大，“爆雷”事件若持續(xù)不斷發(fā)生，將有可能影響到社會(huì)穩(wěn)定，而這絕不是金融創(chuàng)新的初衷。(華偉)
